Když potřebujete provést velký nákup a úspory nestačí, logickým řešením problému může být spotřebitelský úvěr. Řekneme vám, kde ho můžete vzít a jak uzavřít smlouvu, aby se v průběhu času nestal problémem.
Spotřebitelský úvěr jsou peníze, které si půjčíte od banky na nákup zboží a služeb pro sebe nebo svou rodinu. Spotřebitelský úvěr je poskytován pouze fyzickým osobám, společnost jej nemůže vydat.
Navíc existují spotřebitelské úvěry. Mohou být převzaty z mikrofinančních organizací (MFO), spotřebitelských družstev a zastaváren. V podstatě je to stejné jako úvěr, ale podmínky půjčky se mohou značně lišit od podmínek úvěru.
Jaké jsou typy spotřebitelských úvěrů?
Mohou být rozděleny podle několika znaků:
1. Podle cíle
Spotřebitelský úvěr lze čerpat jak na konkrétní nákup-cílový, tak i bez upřesnění připravovaných výdajů. Například pokud vydáte POS úvěr v obchodě s nábytkem nebo elektronikou, banka převede peníze přímo prodejci. Je to cílový úvěr. Pokud si vezmete půjčku nebo půjčku a nehlásíte, za co jste ji utratili, považuje se za neúčelovou. U cílových úvěrů mohou být sazby nižší, zejména pokud se jedná o partnerský program obchodu a banky.
2. Pro zajištění
Když si vezmete půjčku na větší částku, banka obvykle potřebuje další záruky, že ji vrátíte. Zajištění úvěru je často zajištění, například auto nebo jiný majetek, nebo ručení jiných osob. pokud je věc v zástavě u banky, můžete ji nadále používat, ale nemůžete ji prodat nebo dát. Banka ji navíc může požádat o pojištění. Ale úroky z úvěrů se zajištěním jsou obvykle nižší než nezajištěné.
3. Podle termínů
Rozdělení termínů u úvěrů a půjček je obvykle velmi odlišné. U MFI je krátkodobá půjčka do 30 dnů ("před výplatou") a u bank krátkodobé úvěry — až rok. Termín velmi silně ovlivňuje úroky z úvěru a půjčky. Obvykle čím delší termín, tím nižší je sazba. Ale ne vždy - je třeba studovat podmínky konkrétní organizace.
Co je třeba udělat pro získání úvěru?
Každá banka, MFI nebo jiná organizace stanovují svá pravidla. Například, získat půjčku v zastavárně, stačí ukázat pas a nechat v zástavě něco cenného. U spotřebitelského úvěru v MFO obvykle potřebujete pouze cestovní pas, můžete jej dokonce vydat online. A banka před vydáním úvěru, zejména ve velké výši, může vystavit mnohem více podmínek. Lze však rozlišit několik obecných požadavků.
1. Poskytnout dokumenty
Povinné dokumenty jsou pouze dva: pas občana s registrační značkou (nebo jiný doklad totožnosti) a žádost o úvěr.
Při sjednávání POS úvěru jsou poradci často požádáni, aby ukázali druhý dokument s fotografií, například práva. To je nutné, aby podvodníci nebyli schopni získat úvěry a úvěry na cizí dokumenty.
Banky mohou požadovat potvrzení o příjmech nebo jiné dokumenty potvrzující vaši finanční solventnost. Úplný seznam dokumentů lze nalézt na webových stránkách věřitele nebo v jeho kanceláři.
2. Nahlásit svůj příjem.
Vaše mzda, důchod nebo stipendium nemusí být vždy dokumentováno, ale obvykle je nutné vykazovat příjem. Na tom závisí maximální výše úvěru. Čím vyšší je váš příjem, tím větší úvěr budete moci zaplatit.
Pokud máte ručení, jste ochotni ponechat v zástavě nemovitosti nebo se pojistit ve prospěch banky, pak výše úvěru nebo úvěru může být ještě větší. Banka v tomto případě riskuje méně.
3. Sjednání pojištění
Často v úvěrových smlouvách existuje položka, která vás zavazuje pojistit zajištění, svůj život nebo zdraví. Ze zákona nejste povinni tak učinit, ale pojištění sníží možná úvěrová rizika, například zachovat zastavenou nemovitost, pokud náhle ztratíte práci a nebudete moci platit úvěr. S takovým pojištěním vám banka může nabídnout výhodnější podmínky podle velikosti úvěru, termínu nebo úrokové sazby.
Pokud banka nabízí úvěr se současným životním a zdravotním pojištěním, je povinna nabídnout i alternativní variantu úvěru bez pojištění, ale za podmínek srovnatelných s částkou a dobou splatnosti. Z nákupu pojištění můžete odmítnout, ale pak se podmínky úvěru změní.
Jak si vybrat půjčku?
Aby vás spotřebitelský úvěr nebo půjčka nevytáhla do dluhové jámy, musíte vše pečlivě zvážit.
1. Zhodnoťte své schopnosti
Spočítejte si, jakou částku a za jak dlouho budete potřebovat. Ale vezměte v úvahu, že budete muset vrátit nejen tyto peníze, budou přidány úroky a případné další platby.
2. Zjistěte, kolik budete muset zaplatit.
Nezapomeňte zjistit plné náklady na úvěr (PSK). Zohledňuje nejen úrokovou sazbu, ale i další náklady stanovené smlouvou, například povinné pojištění nebo poplatek za vydání kreditní karty.
Zkontrolujte, zda nejsou ve vaší smlouvě zahrnuty některé další placené služby, které nepotřebujete: kreditní karta, SMS zprávy, dobrovolné životní a zdravotní pojištění, vzdálená služba nebo notářské služby. Zjistěte, zda jsou tyto položky povinné nebo je můžete odmítnout.
Upozorňujeme, že v ceně úvěru by banka neměla zahrnovat služby, na které jste neposkytli svůj souhlas, a ty, které poskytuje ve svůj prospěch: přezkoumání žádosti, příprava dokumentů pro smlouvu, vedení úvěrového účtu.
3. Porovnejte podmínky různých věřitelů
Každá banka, MFI, CPC nebo zastavárna má obecné podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru-To jsou standardní požadavky pro každého, kdo si chce vzít úvěr nebo půjčku. Vždy je lze nalézt na webových stránkách organizace nebo v její kanceláři.
Ale každá smlouva má sadu individuálních podmínek - jsou to ty, které určují náklady na úvěr nebo úvěr, termíny a výši měsíčních splátek, které zahrnují úroky.
Jednotlivé podmínky se skládají z 16 povinných položek a mohou obsahovat další položky. Všechny musí být dohodnuty bankou a dlužníkem.
Všechny podmínky by měly být uvedeny ve zvláštní tabulce na začátku smlouvy a měly by být pro vás srozumitelné. Samotná smlouva může být považována za uzavřenou, pouze pokud jste s bankou dosáhli souhlasu ve všech bodech.
Na jaké podmínky je třeba věnovat zvláštní pozornost?
Kromě hlavního-výše úvěru, termín a úrokové sazby-nezapomeňte zkontrolovat následující položky:
1. Splátkový kalendář
Ujistěte se, že můžete dát bance požadovanou částku včas. Je lepší zajistit: například pokud máte plat 20. dne každého měsíce, měli byste zvolit datum uložení peněz nejdříve 25.dne. Po uzavření smlouvy je banka povinna vám vydat splátkový kalendář. U kreditních karet a karet s kontokorentem není přesný harmonogram vydán, ale ve smlouvě je stanovena doba splatnosti dluhu.
2. Předčasné splacení dluhu
Pokud chcete, kromě povinných plateb podle plánu, můžete přispět a další částky-sníží váš hlavní dluh. Pak by procent přibývalo méně.
Po každém takovém předčasném splacení vám věřitel bude muset sestavit nový plán. Mnoho smluv vám umožní vybrat si sami-ponechat původní výši plateb a zkrátit dobu trvání úvěru nebo snížit měsíční splátky, a termín ponechat stejný. Je výhodnější rychleji se vypořádat s věřitelem - pak bude konečný přeplatek nižší.
Obvykle je třeba upozornit věřitele na své rozhodnutí předčasně splatit dluh nejméně 30 dní. Ve smlouvě však může být stanovena kratší výpovědní lhůta. Někdy stačí jen zaškrtnout v osobním účtu na webu nebo v mobilní aplikaci, aby se další částka připsala a vydala vám nový plán. Upřesněte to předem. Více o pořadí předčasného splacení čtěte zde.
3. Pokuty a penále
Zjistěte, co se stane, pokud nebudete schopni dodržovat plán plateb. Pokud budete předem vědět, že i den prodlení bude stát určitou částku, možná budete pozorně sledovat data v kalendáři.
4. Zpracování osobních údajů
Ve smlouvě může být klauzule, že dovolíte používat vaše osobní údaje. Zjistěte, jak přesně budou použity. Pokud chcete posílat reklamní pošty, můžete odmítnout.
5. Ústupek práv
Obvykle je ve smlouvě klauzule, že věřitel má právo převést váš dluh třetím stranám. Například pokud opožděné platby nebo pokud se organizace sama rozhodne uzavřít. Můžete zakázat postoupení práv, ale je pravděpodobné, že pak budete zvýšeni sazbu nebo zcela odmítnout úvěr.
Nespěchejte okamžitě podepsat smlouvu. Podle pravidel můžete trvat 5 dní, než zvážíte nabídku. V této době banka nemůže změnit navrhované individuální podmínky smlouvy. A můžete porovnat nabídky různých věřitelů a vybrat ten, který vám vyhovuje.
Spotřebitelský úvěr jsou peníze, které si půjčíte od banky na nákup zboží a služeb pro sebe nebo svou rodinu. Spotřebitelský úvěr je poskytován pouze fyzickým osobám, společnost jej nemůže vydat.
Navíc existují spotřebitelské úvěry. Mohou být převzaty z mikrofinančních organizací (MFO), spotřebitelských družstev a zastaváren. V podstatě je to stejné jako úvěr, ale podmínky půjčky se mohou značně lišit od podmínek úvěru.
Mohou být rozděleny podle několika znaků:
1. Podle cíle
Spotřebitelský úvěr lze čerpat jak na konkrétní nákup-cílový, tak i bez upřesnění připravovaných výdajů. Například pokud vydáte POS úvěr v obchodě s nábytkem nebo elektronikou, banka převede peníze přímo prodejci. Je to cílový úvěr. Pokud si vezmete půjčku nebo půjčku a nehlásíte, za co jste ji utratili, považuje se za neúčelovou. U cílových úvěrů mohou být sazby nižší, zejména pokud se jedná o partnerský program obchodu a banky.
2. Pro zajištění
Když si vezmete půjčku na větší částku, banka obvykle potřebuje další záruky, že ji vrátíte. Zajištění úvěru je často zajištění, například auto nebo jiný majetek, nebo ručení jiných osob. pokud je věc v zástavě u banky, můžete ji nadále používat, ale nemůžete ji prodat nebo dát. Banka ji navíc může požádat o pojištění. Ale úroky z úvěrů se zajištěním jsou obvykle nižší než nezajištěné.
3. Podle termínů
Rozdělení termínů u úvěrů a půjček je obvykle velmi odlišné. U MFI je krátkodobá půjčka do 30 dnů ("před výplatou") a u bank krátkodobé úvěry — až rok. Termín velmi silně ovlivňuje úroky z úvěru a půjčky. Obvykle čím delší termín, tím nižší je sazba. Ale ne vždy - je třeba studovat podmínky konkrétní organizace.
Co je třeba udělat pro získání úvěru?
Každá banka, MFI nebo jiná organizace stanovují svá pravidla. Například, získat půjčku v zastavárně, stačí ukázat pas a nechat v zástavě něco cenného. U spotřebitelského úvěru v MFO obvykle potřebujete pouze cestovní pas, můžete jej dokonce vydat online. A banka před vydáním úvěru, zejména ve velké výši, může vystavit mnohem více podmínek. Lze však rozlišit několik obecných požadavků.
1. Poskytnout dokumenty
Povinné dokumenty jsou pouze dva: pas občana s registrační značkou (nebo jiný doklad totožnosti) a žádost o úvěr.
Při sjednávání POS úvěru jsou poradci často požádáni, aby ukázali druhý dokument s fotografií, například práva. To je nutné, aby podvodníci nebyli schopni získat úvěry a úvěry na cizí dokumenty.
Banky mohou požadovat potvrzení o příjmech nebo jiné dokumenty potvrzující vaši finanční solventnost. Úplný seznam dokumentů lze nalézt na webových stránkách věřitele nebo v jeho kanceláři.
2. Nahlásit svůj příjem.
Vaše mzda, důchod nebo stipendium nemusí být vždy dokumentováno, ale obvykle je nutné vykazovat příjem. Na tom závisí maximální výše úvěru. Čím vyšší je váš příjem, tím větší úvěr budete moci zaplatit.
Pokud máte ručení, jste ochotni ponechat v zástavě nemovitosti nebo se pojistit ve prospěch banky, pak výše úvěru nebo úvěru může být ještě větší. Banka v tomto případě riskuje méně.
3. Sjednání pojištění
Často v úvěrových smlouvách existuje položka, která vás zavazuje pojistit zajištění, svůj život nebo zdraví. Ze zákona nejste povinni tak učinit, ale pojištění sníží možná úvěrová rizika, například zachovat zastavenou nemovitost, pokud náhle ztratíte práci a nebudete moci platit úvěr. S takovým pojištěním vám banka může nabídnout výhodnější podmínky podle velikosti úvěru, termínu nebo úrokové sazby.
Pokud banka nabízí úvěr se současným životním a zdravotním pojištěním, je povinna nabídnout i alternativní variantu úvěru bez pojištění, ale za podmínek srovnatelných s částkou a dobou splatnosti. Z nákupu pojištění můžete odmítnout, ale pak se podmínky úvěru změní.
Jak si vybrat půjčku?
Aby vás spotřebitelský úvěr nebo půjčka nevytáhla do dluhové jámy, musíte vše pečlivě zvážit.
1. Zhodnoťte své schopnosti
Spočítejte si, jakou částku a za jak dlouho budete potřebovat. Ale vezměte v úvahu, že budete muset vrátit nejen tyto peníze, budou přidány úroky a případné další platby.
2. Zjistěte, kolik budete muset zaplatit.
Nezapomeňte zjistit plné náklady na úvěr (PSK). Zohledňuje nejen úrokovou sazbu, ale i další náklady stanovené smlouvou, například povinné pojištění nebo poplatek za vydání kreditní karty.
Zkontrolujte, zda nejsou ve vaší smlouvě zahrnuty některé další placené služby, které nepotřebujete: kreditní karta, SMS zprávy, dobrovolné životní a zdravotní pojištění, vzdálená služba nebo notářské služby. Zjistěte, zda jsou tyto položky povinné nebo je můžete odmítnout.
Upozorňujeme, že v ceně úvěru by banka neměla zahrnovat služby, na které jste neposkytli svůj souhlas, a ty, které poskytuje ve svůj prospěch: přezkoumání žádosti, příprava dokumentů pro smlouvu, vedení úvěrového účtu.
3. Porovnejte podmínky různých věřitelů
Každá banka, MFI, CPC nebo zastavárna má obecné podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru-To jsou standardní požadavky pro každého, kdo si chce vzít úvěr nebo půjčku. Vždy je lze nalézt na webových stránkách organizace nebo v její kanceláři.
Ale každá smlouva má sadu individuálních podmínek - jsou to ty, které určují náklady na úvěr nebo úvěr, termíny a výši měsíčních splátek, které zahrnují úroky.
Jednotlivé podmínky se skládají z 16 povinných položek a mohou obsahovat další položky. Všechny musí být dohodnuty bankou a dlužníkem.
Všechny podmínky by měly být uvedeny ve zvláštní tabulce na začátku smlouvy a měly by být pro vás srozumitelné. Samotná smlouva může být považována za uzavřenou, pouze pokud jste s bankou dosáhli souhlasu ve všech bodech.
Na jaké podmínky je třeba věnovat zvláštní pozornost?
Kromě hlavního-výše úvěru, termín a úrokové sazby-nezapomeňte zkontrolovat následující položky:
1. Splátkový kalendář
Ujistěte se, že můžete dát bance požadovanou částku včas. Je lepší zajistit: například pokud máte plat 20. dne každého měsíce, měli byste zvolit datum uložení peněz nejdříve 25.dne. Po uzavření smlouvy je banka povinna vám vydat splátkový kalendář. U kreditních karet a karet s kontokorentem není přesný harmonogram vydán, ale ve smlouvě je stanovena doba splatnosti dluhu.
2. Předčasné splacení dluhu
Pokud chcete, kromě povinných plateb podle plánu, můžete přispět a další částky-sníží váš hlavní dluh. Pak by procent přibývalo méně.
Po každém takovém předčasném splacení vám věřitel bude muset sestavit nový plán. Mnoho smluv vám umožní vybrat si sami-ponechat původní výši plateb a zkrátit dobu trvání úvěru nebo snížit měsíční splátky, a termín ponechat stejný. Je výhodnější rychleji se vypořádat s věřitelem - pak bude konečný přeplatek nižší.
Obvykle je třeba upozornit věřitele na své rozhodnutí předčasně splatit dluh nejméně 30 dní. Ve smlouvě však může být stanovena kratší výpovědní lhůta. Někdy stačí jen zaškrtnout v osobním účtu na webu nebo v mobilní aplikaci, aby se další částka připsala a vydala vám nový plán. Upřesněte to předem. Více o pořadí předčasného splacení čtěte zde.
3. Pokuty a penále
Zjistěte, co se stane, pokud nebudete schopni dodržovat plán plateb. Pokud budete předem vědět, že i den prodlení bude stát určitou částku, možná budete pozorně sledovat data v kalendáři.
4. Zpracování osobních údajů
Ve smlouvě může být klauzule, že dovolíte používat vaše osobní údaje. Zjistěte, jak přesně budou použity. Pokud chcete posílat reklamní pošty, můžete odmítnout.
5. Ústupek práv
Obvykle je ve smlouvě klauzule, že věřitel má právo převést váš dluh třetím stranám. Například pokud opožděné platby nebo pokud se organizace sama rozhodne uzavřít. Můžete zakázat postoupení práv, ale je pravděpodobné, že pak budete zvýšeni sazbu nebo zcela odmítnout úvěr.
Nespěchejte okamžitě podepsat smlouvu. Podle pravidel můžete trvat 5 dní, než zvážíte nabídku. V této době banka nemůže změnit navrhované individuální podmínky smlouvy. A můžete porovnat nabídky různých věřitelů a vybrat ten, který vám vyhovuje.
Co když budu mít potíže s platbami?
Když z nějakého důvodu nemůžete splácet dluh, je lepší to okamžitě oznámit věřiteli. Zvažte možnosti restrukturalizace nebo refinancování úvěru.
Pokud máte hypotéku, zjistěte, zda máte nárok na hypoteční dovolenou.
Dlužníci, kteří se stali účastníky speciální vojenské operace, stejně jako jejich blízcí mohou počítat s úvěrovými prázdninami na jakékoli půjčky a půjčky v souvislosti s mobilizací. Smlouva o půjčce byla uzavřena až do odvolání.
Nezapomeňte, že v některých situacích má banka právo požadovat předčasné splacení úvěru:
Když splatím dluh, banka automaticky uzavře úvěrový účet?
Ne. Obecně platí, že pro vypořádání úvěru banka otevře dlužníkovi samostatný účet a není povinen ji uzavřít, když osoba zcela splácí dluh. Existuje totiž možnost, že ho člověk bude chtít i nadále používat.
Například často na tento běžný účet jsou banky vázány běžnou debetní kartou. S jeho pomocí je vhodné provádět platby na úvěr. A když splácíte dluh, můžete si kartu nechat pro jiné účely. Řekněme, že ji použít výhradně pro výpočty v internetových obchodech-doplňte přesně částku platby těsně před objednáním. Dokonce i když po hackerském útoku se údaje o kartách zákazníků online obchodu dostanou k podvodníkům, nebudete moci ukrást peníze. Použití samostatné karty pro internetové operace je mnohem bezpečnější, než platit platovou kartou nebo kreditní kartou s velkým limitem.
Ale pozor: často je služba takové karty a účty zdarma, pouze když uhasíte dluh. A pak banka může účtovat provize. Proto upřesněte tarify předem.
V případě, že účet ani připojená karta již nepotřebujete, požádejte banku o uzavření účtu a zrušení karty. Jinak hrozí, že kvůli odpisu některých provizí vznikne nový dluh.
Když z nějakého důvodu nemůžete splácet dluh, je lepší to okamžitě oznámit věřiteli. Zvažte možnosti restrukturalizace nebo refinancování úvěru.
Pokud máte hypotéku, zjistěte, zda máte nárok na hypoteční dovolenou.
Dlužníci, kteří se stali účastníky speciální vojenské operace, stejně jako jejich blízcí mohou počítat s úvěrovými prázdninami na jakékoli půjčky a půjčky v souvislosti s mobilizací. Smlouva o půjčce byla uzavřena až do odvolání.
Nezapomeňte, že v některých situacích má banka právo požadovat předčasné splacení úvěru:
- pokud jste po dobu šesti měsíců neustále porušovali podmínky smlouvy: například, zaplatil úvěr se zpožděním více než 60 dní, nebo ne celou měsíční částku;
- pokud jste si vzali cílový úvěr, ale strávil peníze na cíle, které nebyly uvedeny ve smlouvě (například, vzal úvěr na nákup domácích spotřebičů, ale dal ji zpět do obchodu, a peníze strávil na dovolenou);
- pokud ve smlouvě jste měli pojistit odpovědnost za úvěr nebo zajištění, ale neučinili tak do 30 dnů.
Když splatím dluh, banka automaticky uzavře úvěrový účet?
Ne. Obecně platí, že pro vypořádání úvěru banka otevře dlužníkovi samostatný účet a není povinen ji uzavřít, když osoba zcela splácí dluh. Existuje totiž možnost, že ho člověk bude chtít i nadále používat.
Například často na tento běžný účet jsou banky vázány běžnou debetní kartou. S jeho pomocí je vhodné provádět platby na úvěr. A když splácíte dluh, můžete si kartu nechat pro jiné účely. Řekněme, že ji použít výhradně pro výpočty v internetových obchodech-doplňte přesně částku platby těsně před objednáním. Dokonce i když po hackerském útoku se údaje o kartách zákazníků online obchodu dostanou k podvodníkům, nebudete moci ukrást peníze. Použití samostatné karty pro internetové operace je mnohem bezpečnější, než platit platovou kartou nebo kreditní kartou s velkým limitem.
Ale pozor: často je služba takové karty a účty zdarma, pouze když uhasíte dluh. A pak banka může účtovat provize. Proto upřesněte tarify předem.
V případě, že účet ani připojená karta již nepotřebujete, požádejte banku o uzavření účtu a zrušení karty. Jinak hrozí, že kvůli odpisu některých provizí vznikne nový dluh.